¿Qué es una cuenta de ahorro de alto interés?

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¿Estás cansada de ganar centavos en tu cuenta de ahorros? Si es así, una cuenta de ahorros de alto interés podría ser justo lo que necesitas. Pero con tantas opciones, ¿cómo saber cuál es la mejor para ti? En este artículo, exploraremos qué es una cuenta de ahorros de alto rendimiento y qué debes buscar al elegir una.

¿Qué es una cuenta de ahorro de interés alto?

Read in English What is a High Yield Savings Account and why do I need one?

Los bancos usan tu dinero, incluido el que tienes en tu cuenta de ahorros, para ganar dinero. Lo toman prestado y después lo prestan a otras personas que lo devolverán con interés. Este interés es cómo los bancos se benefician de tu dinero. A cambio de realizar operaciones bancarias con ellos, a ti te pagan un pequeño porcentaje.

Si mantienes tus ahorros en un banco físico, lo más probable es que el interés que recibes sea muy bajo, y es por eso que cambiar a una cuenta de ahorros de alto interés puede cambiar drásticamente el crecimiento de tus ahorros.

¿Qué es una cuenta de ahorros de alto interés?

Una cuenta de ahorros de alto interés, mejor conocida como cuenta de ahorros de alto rendimiento (HYSA en inglés), es un tipo de cuenta de ahorros que ofrece una tasa de interés mucho más alta que una cuenta de ahorros estándar. Esto significa que puede ganar más intereses sobre tus ahorros con el paso del tiempo.

Como ejemplo, al momento de escribir esta publicación, el APY promedio de una cuenta de ahorro tradicional es 0.37% y mi HYSA tiene un APY de 4.25%. Si hago un depósito de $5,000 en una cuenta de ahorros tradicional con un APY de 0.37%, tendré un total de $5,019 al final de un año. Por el contrario, si lo guardo en mi HYSA al 4.5 % APY, al final del año tendré $5,230.

Tal vez pienses que una diferencia de $211 no es mucho, pero ¿y si estuvieras ahorrando para comprar una casa muy pronto?

Digamos que tienes un depósito inicial de $20,000, tu meta es llegar a $35,000 y cada mes ahorras $300. Con tu cuenta de ahorros tradicional con un APY del 0.37 %, te tomaría poco más de 4 años alcanzar tu meta, mientras que con una HYSA con un APY del 4.5 % te tomaría un poco más de 3. ¿Ves la diferencia ahora?

Los bancos en línea y las credit unions suelen ofrecer HYSAs, aunque algunos bancos tradicionales también pueden tenerlos. La tasa de interés de estas cuentas puede ser variable o fija. Además, pueden estar sujetas a ciertas condiciones, como un saldo mínimo o un límite en la cantidad de retiros por mes.

¿Cómo funcionan las Cuentas de Ahorro de Alto Rendimiento?

Una cuenta de ahorro de alto rendimiento funciona como una cuenta de ahorros tradicional. Abres la cuenta, vinculas tu cuenta de cheques (ya sea del mismo banco o de una cuenta externa), transfieres dinero, ¡y listo! Tu dinero comenzará a ganar un interés superior al promedio.

Al igual que una cuenta tradicional, puedes acceder a tus fondos transfiriéndolos a otra cuenta o extrayéndolos de un cajero automático (si el banco lo permite).

¿Qué es APY y qué significa?

El rendimiento porcentual anual (APY) es una tasa que refleja el monto total de interés pagado en una cuenta, según la tasa de interés y la frecuencia de capitalización durante 365 días. En resumen, el APY refleja la tasa de rendimiento real que obtendrán tus inversiones. ¡Cuanto más alto sea el APY, más intereses te pagarán!

Ahora, aquí viene una parte importante que muchas personas pierden de vista, analizar con qué frecuencia se acumula el interés. Déjame explicar.

Interés compuesto y frecuencia de capitalización

El interés compuesto es el interés ganado sobre el interés. La diferencia entre el interés simple y el interés compuesto es que el interés simple se calcula sobre el monto del principal, mientras que el compuesto se calcula sobre el principal más los intereses acumulados de periodos anteriores.

Por ejemplo, un capital de $5,000 con un interés simple del 5 % te pagará $250 después de un año ($5,000 x 0.05 x 1). Los mismos $5,000 con un interés compuesto del 5% con una frecuencia compuesta anual te pagarán los mismos $250. Sin embargo, si el interés se capitalizara mensualmente en lugar de anualmente, te pagarán $255.81.

¿Por qué paga más? Porque tu dinero gana intereses en base a la cantidad del periodo anterior, no en el principal. Por eso tu dinero crece exponencialmente y no linealmente.

Si estás interesada, puedes usar una calculadora de interés compuesto para jugar con los números por ti misma.

¿Por qué debería abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento?

Sabemos que las finanzas personales son personales, y cada uno toma decisiones en función de sus circunstancias y objetivos; sin embargo, hay tres fondos para los cuales recomiendo usar una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Mantenerlos en una cuenta de ahorros de alto rendimiento garantiza que tu dinero está seguro y es de fácil acceso mientras que gana un interés superior al promedio, lo que lo convierte en un movimiento financiero sumamente bueno.

1. Fondo de emergencias

Un fondo de emergencia es una reserva de dinero que ahorras para cubrir gastos imprevistos o emergencias, como gastos médicos, pérdida de empleo o gastos inesperados. Este fondo está ahí para evitar entrar en deudas o depender de las tarjetas de crédito cuando te enfrentas a gastos no planificados.

La recomendación general es mantener al menos 3-6 meses de tus gastos en este fondo.

2. Sinking funds

Sinking funds son cuentas de ahorro para gastos específicos y esperados que no son frecuentes ni recurrentes, como regalos de Navidad, vacaciones, el servicio de tu coche, seguros, suscripciones anuales y renovaciones o reparaciones del hogar.

La cantidad de dinero que reservas para cada fondo y la frecuencia dependerán de la meta y la fecha límite. Continúa leyendo para entender cómo uso mi HYSA para asignar mi dinero en “cubetas” para este propósito.

3. Compras grandes

Si tienes planeado realizar compras grandes (que normalmente son a largo plazo), como el pago inicial de una casa, un automóvil, un programa de coaching o volver a la escuela, una HYSA es una buena opción porque el interés compuesto puede ayudarte a alcanzar tu objetivo más rápido.

¿Qué buscar en una cuenta de ahorros de alto rendimiento?

Recuerda, las finanzas son PERSONALES, y lo que es mejor para una persona no lo es necesariamente para otra. Por lo tanto, discutiremos lo que debes considerar al analizar tus opciones para una HYSA.

1. APY

Como mencionamos anteriormente, APY es una tasa que refleja el monto total de interés pagado en función de la tasa de interés y la capitalización. Sin embargo, al comparar diferentes cuentas, es importante que hagas estas preguntas:

¿El APY es una tarifa promocional con un período limitado? ¿Existe un requisito de saldo mínimo o máximo para obtener el APY anunciado? ¿Ofrecen un programa de referencia que otorga un APY adicional por un período prolongado?

2. Depósito inicial y saldo mínimo

Algunas requieren un depósito mínimo para abrir la cuenta y mantener un cierto saldo.

3. Acceso a tu dinero

Seguramente, querrás acceder a tu dinero rápida y fácilmente, especialmente si se trata de tu fondo de emergencias. De igual manera, debes investigar si la cuenta puede vincularse con cualquier otra cuenta de banco que tengas y cuánto tiempo tardan en reflejarse las transferencias.

¿Puedes retirar tu dinero cuando lo necesites o cuánto tiempo debes esperar? ¿Puedes retirar dinero usando un cajero automático?

4. Tarifas y sanciones

¿La cuenta cobra cuotas de mantenimiento o servicio? ¿Cobran una comisión por transferencias electrónicas o transferencias desde un banco externo? ¿Existe alguna penalización por exceder cierta cantidad de retiros por mes? ¿Hay un cargo por inactividad?

5. La entidad financiera

¿Esta cuenta es con un banco o un credit union? Si es una empresa fintech, ¿quién presta los servicios bancarios? ¿Están asegurados por la FDIC? ¿Cuánto tiempo ha existido? ¿Tienen buenas críticas? ¿Cuál es su reputación? ¿Cómo es su servicio al cliente?

Casi nadie destaca la importancia de saber dónde y a quién le confías tu dinero. Vamos, ¡este es el dinero que tanto te ha costado ganar! No puedes ponerlo en cualquier lado, ¿verdad?

Investiga antes de decidirte por una opción. La cuenta con el APY más alto, aunque tentadora, puede no ser la mejor opción.

¿Qué cuentas de ahorro de alto rendimiento uso?

Descargo de responsabilidad: Hablaré sobre las cuentas que he decidido usar en función de mis circunstancias y objetivos. Recuerda que lo que es mejor para mí no necesariamente será lo mejor para ti y tus objetivos.

1. Marcus de Goldman Sachs

Guardo mi fondo de emergencia en esta cuenta de ahorros de alto rendimiento.

Me gusta Marcus porque tiene un APY más altos que otras cuentas, no tiene tarifas ni mínimos para abrir una cuenta, el proceso para abrirla es sencillo, la aplicación es fácil de usar, tengo acceso a APY más altos al referir a amigos y familiares, y el servicio al cliente es bueno. Además, Goldman Sachs es un banco que existe desde 1869 y está asegurado por la FDIC.

Al momento de escribir esto, tengo un poco más de $15,000 y recibo $54 al mes en intereses pagados.

High yield savings account Marcus APY 4.4%

2. Ally

Mantengo mis fondos de amortización con Ally. Elegí esta cuenta porque puedo separar mis ahorros en “cubetas”, algo que no he visto muy a menudo con otras instituciones financieras y que me ha sido muy útil.

Asignar mi dinero en “cubetas” me permite visualizar qué tan lejos o cerca estoy de alcanzar mi meta, y cuando necesito retirar dinero de un fondo específico, lo tomo directamente de esa “cubeta”.

High yield savings account Ally with buckets

El dinero que guardo varía, pero por lo general ronda los $4,000. El interés promedio que recibo es de $13 por mes.

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Fernanda, "Relentless Latina" founder, wearing a white shirt with the word "Relentless"

Fernanda is an immigrant from Mexico and a Latina Money and Career educator.

After being rejected from her first engineering job for being a woman and spending the first years of her career overworked, underpaid, and broke; she decided to educate herself about money and career growth.

In 6 years, not only she became an engineer, but also moved to the US, pivoted careers, got promoted to manager, raised her salary to six figures, and became an investor on track to be a millionaire.

Now as the founder of Relentless Latina, a platform for women to find tools, resources, actionable strategies, and motivation to grow their careers and money, she’s on a mission to help Latinas build fulfilling high-paying careers, advocate for their worth, increase their income, and build wealth.